Применение штрафа в размере 10%

Являюсь клиентом МКБ банка с 2015 года, пользуясь кредитными продуктами. В кредитном договоре с банком прописано обязательное условие об обеспечении денежных средств в счет погашения кредита за 10-15 дней до даты погашения, которая определена графиком платежей. В случае отсутствия обеспечения банк применяет штраф 10% от суммы ежемесячного платежа за несвоевременное обеспечение. Вопрос о свободе договора весьма условен, так как по сути составлен банком и заемщик не имеет возможности участвовать в изменении условий. Более того, банк не подписывает кредитный договор без этого условия кредитования, поэтому хотелось бы не получать комментарии из серии – «Вы сами подписали», и далее поясню, почему: 1. Установленное пунктом договора "Обязательство заемщика по обеспечению наличия денежных средств" законом не предусмотрено, не имеет юридической силы и его неисполнение не может являться основанием для ответственности заемщика. Согласно статье 819 ГК РФ, за предоставление кредита платятся проценты, связанные со сроками возврата, которые четко определяются договором (графиком платежей по кредиту). 2. Согласно статьи 422 ГК РФ "Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения." С точки зрения императивных правил, законом прописан порядок возврата кредита-возврат суммы и уплата процентов, но закон не предписывает обеспечение. Законом также предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с условиями, установленными законом, признаются недействительными. Соответственно, подобные нарушения исправляются в досудебном порядке. 3. Согласно закона, обязанностью заемщика является возврат суммы по договору и уплата процентов по нему, при этом, момент уплаты четко определен графиком платежей. Законом не предусмотрено обязательство по обеспечению наличия денежных средств, за неисполнение которого возможно штрафовать и наказывать. По факту банк применяет систему авансирования за 10-15 дней до даты платежа по графику, что весьма спорно при составлении договора кредитования, так как применимые нормы закона по авансированию при получении товаров и услуг несколько другие. 4. Прописывая условие обеспечения денежных средств за 10-15 дней, при этом, начисляя проценты по кредиту на эту же сумму в течение этого срока, банк существенно нарушает права потребителя. По сути, пользуясь деньгами заемщика 10-15 дней получая двойную выгоду, как следствие, получая неосновательную экономическую выгоду в течение пользования деньгами заемщика. Фактически кредит в части данного платежа заемщик погашает на 10-15 дней раньше, чем по графику, а банк получает с заемщика сумму, равную процентам за 10-15-дневное пользование уже возвращенной суммой. В связи с вышеизложенным, очевидна необходимость пересмотра условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами и нормами, предусмотренными законом. В противном случае, учитывая факт составления договора банком, когда заемщик не имел возможности вносить изменения в текст договора, считаю, что банком были навязаны условия, невыгодные, экономически необоснованные и прямо не предусмотренные федеральными законами.