Советы для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку
05.09.2013 \ Тенденции рынка
Комментарии экспертов:
Мария Конягина
, Ольга Смирнова
, Леонид Белик
, Сергей Бокач
, Наум Либкинд
, Владимир Рожанковский
, Наталия Тихонова
Долговая нагрузка на население – серьезная тема, которая касается не только российской, но также американской и европейской финансовых систем. День независимости – известный американский праздник. Подобные даты отмечаются почти в каждой стране мира. Однако реально независимых людей на свете, к сожалению, единицы.
Метода мгновенного избавления от долговых проблем, как известно, не существует.
Почти все крупные банки мира периодически дают советы, как уменьшить чрезмерную долговую нагрузку. Однако, по их словам, различные виды долговых нагрузок требуют различных подходов. Вот стандартные советы, которые дают крупнейшие иностранные банки.
Почти все крупные банки мира периодически дают советы, как уменьшить чрезмерную долговую нагрузку. Фото: https://www.icfcu.org Как снизить долг по кредитной картеВ то время как банковские ставки, позволяющие зарабатывать на депозитах, в последние годы снижаются, процентные ставки по кредитным картам остаются практически неизменными. Так что если потребитель пользуется кредитными картами, то он должен платить значительные суммы за использование средств.
Если у вас несколько кредитных карт, то узнайте, какие из них имеют низкие процентные ставки, и переведите большую часть долгов на карты с низкими процентами.
В последние годы процентные ставки по кредитным картам остаются практически неизменными. Фото: http://www.cashstore.com/ Как уменьшить долг по автокредитуОсновная проблема с долгами по автокредитам заключается в том, что они становятся все длиннее, так что люди едва успевают погасить один кредит до того, как приходит время покупать новую машину.
Как пишут американские банкиры, некоторые автокредиты сейчас растягиваются до восьми лет: именно столько составляет средняя продолжительность использования автомобиля.
Не поддавайтесь искушению часто покупать новый автомобиль. Как уменьшить долг по ипотечному кредитуПеред получением ипотечного кредита сравните ставки по кредитам у разных банков. Ведь в том случае, когда займ берется на срок до 30 лет, расхождение даже в несколько базисных пунктов поможет сэкономить значительные средства. Нужно обратить внимание на возможность рефинансирования. Жить по средствамВполне возможно, что эти маленькие хитрости помогут заемщикам хотя бы отчасти облегчить свое кредитное бремя.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
 05.09.2013 12:02:55
У вопроса о том, стоит ли пользоваться кредитными средствами – почти всегда два равнозначно справедливых ответа. Первый повторяет истину, представленную автором в конце статьи, – стоит жить по средствам. Второй – основанный на социальных реалиях - гласит противоположное: жить по средствам получается далеко не у всех, ибо не у всех эти средства стабильно есть в объеме, достаточном для поддержания пресловутого «среднего уровня жизни». Западный опыт показывает, что даже целые социальные системы могут быть построены на кредитной основе (примером тому могут служить образовательные кредиты в США).
Однако при этом нельзя не понимать – в России сейчас совершенно иной подход к кредитованию у всех участников. Поэтому, не будучи уверенной в стабильности финансового будущего, большая часть населения предпочитает брать кредиты только в случае весомой необходимости (зачастую предпочитая кредитные лимиты полновесным кредитам), а в качестве основной задачи при их получении, как правило, ставит перед собой скорейшее погашение (конечно же, здесь речь не идет о недобросовестных заемщиках). При этом важно понимать, что в данном вопросе, как и во всех других сферах жизни, следует избегать крайностей - бояться кредитов как огня или пользоваться ими, не задумываясь. А для этого полезно осознать главное: кредит не является панацеей от всех ситуаций нехватки средств, равно как и страшным явлением, которого стоит избегать любой ценой. Ибо, если подойти к вопросу кредитования с умом и без фобий, позволить себе разобраться в вопросе и понять необходимость повышения собственной финансовой грамотности, не пожалеть времени на изучение предложений и прочтение банковских тарифов со всеми сносками - можно осознать на собственном примере все плюсы разумного пользования кредитными продуктами.  05.09.2013 12:06:01
Согласен, что после пост-кризисного шока, когда домохозяйства разных стран в течение нескольких лет «как от чумы» бежали от банковских кредитов, ситуация выплеснулась в новый виток кредитной гиперактивности. Понятно, что люди, откладывавшие важные покупки в течение нескольких лет, больше не могли терпеть и решили – «была не была!» - вновь вернуться к банкирам «на поклон».
Первый совет тем, кто совсем никак не может обойтись личными сбережениями и/или путём старого забытого способа взятия денег взаймы у родственников, - do your homework! (делайте вашу домашнюю работу!) Решение о получении кредита не должно быть спонтанным. Самый худший вариант, прогуливаясь в досужем расположении духа по автосалонам вдруг «положить глаз» на блестящее новенькое авто и почувствовать прилив крови. Как правило, такие спонтанные покупки в кредит добром не кончаются: человек, находящийся под влиянием сильных эмоций, плохо оценивает свои возможности, стабильность своего дохода и множество других, менее значимых факторов, которые приходят потом – спустя 5-6 месяцев регулярных платежей, которые начинают реально обременять семейные бюджеты и отказываться от «простых радостей жизни». Через год таких мытарств «блестящая игрушка» становится злейшим врагом кошелька и источником постоянной моральной неудовлетворённости. Таким образом, совет №1 – избегать спонтанных решений, и если кредит действительно нужен – скажем, на ремонт квартиры – установить продолжительность своего рода «подготовительного периода», скажем, две недели. В течение этого срока необходимо обзвонить знакомых, у которых есть непогашенные кредиты в разных банках и послушать их отзывы о взаимодействиях с этими банками. После этого можно сделать дополнительное исследование в Интернете и почитать отзывы на специализированный сайтах и многочисленных форумах. Через две недели Вы пойдёте в банк будучи хорошо осведомлённым и подготовленным к подписанию кредитного договора клиентом. Это значит, что обслуживание такого кредита уже вряд ли будет в тягость. Далее, совет №2 – «не распыляться». Очень трудно физически и затратно по времени обслуживать пять разных кредитных карт. Порой, остатки долга и минимальные платежи путаются в голове, и «пластик» начинает полностью поглощать Ваше личное время. Максимальное количество кредитных карт – две, а максимальное количество всех кредитов, включая некарточные (например, автокредит, ипотеку) – три. Не превышайте порог восприятия человеческого мозга!  05.09.2013 12:07:49
Трезвая оценка своих финансовых возможностей – это лучший способ снизить кредитную нагрузку по ипотеке. В данном случае экономить на ипотечных платежах не значит экономить на жилплощади, просто нужно с чего-то начать. Например, если в данный момент нет возможности приобрести двухкомнатную квартиру, вначале можно ограничиться однокомнатной, а дальнейшее приобретение квартиры большей площади не настолько болезненно ударит по личному бюджету. Ипотеку, как и квартиру, легко поменять. Если выросли доходы и Вы можете позволить себе большие платежи, то возможно продать меньшую по площади квартиру с ипотекой и одновременно купить большую – тоже с ипотекой. Таким образом, решая жилищный вопрос и не влезая в непосильную долги, Вы сможете серьёзно уменьшить кредитную нагрузку и при этом достичь желаемой цели.
Не стоит брать в дополнение к ипотеке массу потребительских кредитов в надежде на авось. Общие ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 40-50% от Ваших доходов. Необходимо, чтобы после выплат по ипотеке в семье оставались средства на жизнь. Конечно же, огромное значение имеют ставки банка по кредиту. Ведь при кредитовании на крупные суммы даже десятые доли процента играют значительную роль. Банк не стоит выбирать бездумно. Потребуется потратить время, изучить возможные предложения, посмотреть на специализированные рейтинги и выбрать наиболее оптимальный вариант. А наиболее занятым, возможно, придется обратиться к кредитным брокерам. В банке вам также могут помочь с подбором кредитного продукта, а иногда составить персональный финансовый план, который коснётся как планирования погашения кредита, так и возможных путей достижения последующих финансовых целей.  05.09.2013 12:10:04
Полностью соглашусь с тем, что главное правило, позволяющее контролировать долговую нагрузку - это жить по средствам.
Ситуация с закредитованностью населения сейчас – это следствие его недостаточной финансовой грамотности. Ее нужно повышать всеми возможными способами, но наиболее эффективным, на мой взгляд, является личный опыт в создании собственного капитала. То есть, прежде чем брать кредиты, необходимо научиться копить, создавать финансовую подушку безопасности для форс-мажорных ситуаций, таких как потеря работы, проблемы со здоровьем и многие другие. Аналогом такой «защиты» может являться страхование жизни и здоровья, а также от потери работы, которое еще не пользуется популярностью среди наших соотечественников – за финансовую безопасность мы платить не привыкли. Конечно, полезным помощником в борьбе с непосильной финансовой нагрузкой является благоразумие. Поэтому я рекомендую каждому осознанно взвешивать все «за» и «против» покупки тех или иных товаров в кредит и стараться заранее определить, действительно ли данное приобретение облегчит вам жизнь, или все-таки можно обойтись без него. Ни в коем случае не стоит делать покупки в кредит на эмоциональном пике, под влиянием «очень нравится», «просто хочу, чтоб у меня это было» или других эмоциональных порывов. Таким образом, контроль над затратами начинается с финансового планирования и осознанного понимания, на что тратятся деньги и почему не получается их накопить. Совершив даже этот первый шаг к повышению своей финансовой грамотности, потребитель сможет уйти от проблем с чрезмерной долговой нагрузкой.  05.09.2013 12:11:58
Хотя очевидным советом, приведенным в конце материала, и является жизнь по средствам, сложно ожидать, что все начнут ему следовать. Так или иначе, в современном мире кредитование, для расширения своих потребительских возможностей, используется большинством населения. А значит важно, чтобы уровень финансовой грамотности населения был на достаточном уровне. Иначе и начинают возникать все трудности, связанные с обслуживанием непомерно высокого для заемщика долга. Кроме указанных советов, следует конечно еще рассматривать и ставшие относительно популярными у банков программы по рефинансированию действующих кредитов. Можно сказать, что это возможность для заемщика, принявшего слишком скоропалительное решение, исправить ошибку, одновременно снизив свою кредитную нагрузку. В свою очередь банкам следует, мне кажется, проявлять большую сдержанность, снижая слишком высокие ставки по кредитам для граждан, делая это за счет более внимательного подхода к решению вопроса по каждому конкретному заемщику. В конце концов, слишком большое количество заемщиков, которые даже на этапе выдачи не очень хорошо понимают, как смогут отдавать полученный кредит, не принесет банку ни прибыли, ни надежности.
 05.09.2013 13:41:50
Категорически не согласна с тезисом «кредит – форма зависимости, обрекающая на страдание» и что от этой «зависимости» нужно обязательно избавляться. При грамотном подходе к привлечению и обслуживанию долга, кредит – это благо, позволяющее не откладывать потребление на неопределенный срок, а жить настоящим.
Для того чтобы не допустить нарастания долговой нагрузки до чрезмерной, существует ряд приемов, доступных любому желающему, адекватно спрогнозировать свои возможности по обслуживанию долга: 1. оценить величину своих притоков и оттоков денежных средств за ретроспективный период (желательно не менее 6 месяцев); 2. оценить разовые оттоки средств; 3. оценить потенциальную возможность изменения доходов и расходов в перспективе; 4. 50% величины свободного денежного потока будет составлять комфортный платеж. К сожалению, даже при аккуратном подходе к оценке своих возможностей обслуживать долг, никто не застрахован от возникновения финансовых проблем. При изменении экономической ситуации, приводящей к росту безработицы, снижению доходов домохозяйств, как правило, возникают сложности с обслуживанием долга. Главный совет в этом случае – своевременно информировать банк об изменении своего финансового состояния и вести диалог о возможных условиях реструктуризации задолженности. Банку не интересно доведение заемщика до состояния банкротства, так же как и самому заемщику.  05.09.2013 23:39:39
Добавлю еще один голос в копилку тезиса "Жить по средствам". И предвижу возгласы оппонентов: "Но ведь потребкредит стимулирует развитие экономики!" Да, но только в том случае, когда в национальной экономике хорошо и успешно развито производство потребительских товаров (еще лучше - отечественных марок). Если же такого не наблюдается, то потребкредит очень сильно раскачивает экономику, учащая системные и национальные экономические кризисы.
|
|
