Аналитика: Каждое четвертое наследство — с долгами

20 февраля 2024 года, Москва – Каждый четвёртый умерший оставляет после себя долги. Механизм передачи задолженности по кредитам, микрозаймам, долгам ЖКХ и алиментам новым заёмщикам в лице наследников требует дополнительного урегулирования. Весной 2024 года могут быть приняты поправки в законодательство, обязывающие нотариусов запрашивать сведения о долгах в Бюро кредитных историй (БКИ).

Законодательством о наследовании установлено, что к наследникам переходит не только имущество наследодателя, но и его долги (но не более стоимости наследуемого имущества). Вместе с тем, если процесс перехода прав на имущество к наследникам законом отрегулирован, то процесс перехода обязательств умершего имеет пробелы.

«Норма своевременная, так как в общепринятой практике нотариусы при открытии наследственных дел не занимаются розыском вероятных кредиторов наследодателя, — говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. — В итоге кредиторы узнают о смерти заёмщика последними среди заинтересованных лиц спустя продолжительное время, а затем вынуждены нести расходы по самостоятельному поиску принявших наследство. Зачастую получатели наследства отказываются добровольно исполнить финансовые обязательства умершего, и процесс взыскания продолжается в судах».

За 11 месяцев 2023 года в РФ умерло 1,6 млн человек (данные Росстата). По оценке Банка России, долги перед кредитными организациями имеет каждый второй работающий житель страны (47 млн активных заёмщиков на 1 июля 2023 года, что составляет 56% от численности трудоспособного возраста). Ориентируясь на возрастные коэффициенты смертности, можно предположить, что четверть умерших являлись действующими заёмщиками. И в масштабах 2023 года 0,4 млн умерших граждан могли оставить наследникам непогашенные долги.

«Проблема затрагивает в основном беззалоговые кредиты и микрозаймы, так как нотариус видит активы умершего в виде автомобиля или квартиры, даже если они приобретены в кредит, — поясняет Денис Аксёнов. — И если покупка такого движимого или недвижимого имущества была обеспечена страховкой, то у наследников не должно возникнуть трудностей с погашением долгов.

Трудности для всех сторон возникают по необеспеченным кредитам — кредитным картам, рассрочкам, потребительским ссудам наличными. Обычно проходит продолжительное время до момента, когда кредитор обнаруживает наследников и обращается к ним с требованием исполнить финансовые обязательства. Каждый второй из наследников объясняет, что не был в курсе долговых обязательств наследодателя, которые к этому моменту увеличатся за счет начисленных процентов».

Весной 2023 года банкам дали возможность получать информацию из ФНС РФ о смерти вкладчика, чтобы заблокировать расходные операции по его счетам и, тем самым, снизить вероятность несанкционированных списаний до вступления наследников в наследство. На тот момент законодатель не учёл вероятность наличия у умершего гражданина кредитных обязательств — норма затронула только вклады.

Источник - КА «Дoлговой консультант»