Проблемы применения норм закона о потребительском кредите

У ООО КБ «Транспортный» возникают следующие вопросы по порядку применения норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года

Вопрос 1
Согласно статьи 7 п.7 «Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором».
Также согласно статьи 7 п. 9 «В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 статьи 7 (то есть по истечении пяти рабочих дней), договор не считается заключенным».
Согласно вышеуказанным пунктам при одобрении кредита Банк должен предоставить Заемщику полностью составленные индивидуальные условия договора с указанием полной стоимости потребительского кредита (далее – ПСК), которые Заемщик имеет право подписать и принести Банку в течение 5 рабочих дней, и тогда договор считается заключенным. При обращении заемщика в течение пяти дней у Банка отсутствует возможность оформить выдачу кредита (отразить ее на балансовых счетах) как датой расчета ПСК, рассчитанной при передаче ему индивидуальных условий, так и датой подписания в течение 5 дней, так как размер ПСК изменится в связи с изменением даты.
Банк может предоставить предварительные индивидуальные условия, которые предусматривают срок договора, сумму договора, предварительный график и предварительный размер ПСК (составленный на дату передачи индивидуальных условий на ознакомление), а потом когда заемщик соглашается с индивидуальными условиями и готов подписать их на предложенных условиях, Банк предоставит Заемщику окончательный вариант индивидуальных условий для подписания, в котором может содержаться иной размер ПСК, связанный с изменением даты подписания индивидуальных условий, в том числе срока выдачи кредита.

В случае, если Банк вправе работать по предложенной схеме, не будут ли действия Банка рассмотрены как изменение индивидуальных условий договора в одностороннем порядке, учитывая, что в течение 5 рабочих дней Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия (статья 7 п.8 353-ФЗ).


Вопрос 2
Согласно статьи 6 п.9.1. «Информационная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий 10 календарных дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о предоставлении такой информационной части. Договором об оказании информационных услуг пользователю кредитной истории может быть предусмотрен более короткий срок предоставления такой информационной части».
Согласно статьи 4 п.4.1 «В информационной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о субъекте кредитной истории, помимо сведений, которые предусмотрены в части 2 настоящей статьи и которыми располагает источник формирования кредитной истории, информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информация об отсутствии первого и последующих платежей по договору займа (кредита) в течение 180 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) либо предоставлении займа (кредита) или его части (для каждой записи кредитной истории) указываются:
1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении, либо сумма займа (кредита) или его части, в предоставлении которой заемщику отказано;
2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) либо предоставлении займа (кредита) или его части, которыми могут быть наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, кредитная история заемщика, риск неисполнения заемщиком обязательств по договору займа (кредита) и взыскания с него штрафных санкций в связи с превышением общего размера платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения за предоставлением займа (кредита) обязательствам по договорам займа (кредита), включая платежи по предоставляемому займу (кредиту), над годовым доходом заемщика, информация государственных органов власти и органов местного самоуправления;
3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

Будет ли указана в информационной части информация о суммах предоставленных другими кредиторами кредитов(займов)?
В каком виде и каким способом Банк должен с 1 июля 2014 года предоставлять информацию об отказах и отсутствующим рабочем интерфейсе БКИ?

Вопрос 3
Согласно статьи 15 п. 3 «Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 15 п.1.1. «Непосредственное взаимодействие - это личные встречи, телефонные переговоры».
Что считать сроком исполнения обязательства по договору?
1. Срок возврата основной суммы долга и уплаты процентов, то есть дата платежа согласно графика по Договору.
2. Срок возврата всей задолженности по Договору.

Имеет ли право Банк осуществлять непосредственное взаимодействие с Заемщиком (личные встречи, телефонные переговоры) в случае нарушения срока возврата основной суммы и уплаты процентов, то есть даты платежа согласно графика по Договору?

Учитывая, что Гражданский Кодекс РФ предусматривает иные основания для требования досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами, вправе ли Банк применять непосредственное взаимодействие с заемщиком (телефонные переговоры и личные встречи) до возникновения у Банка права потребовать досрочного возврата кредита, предусмотренного пунктами 2 и 3 статьи 14 353-ФЗ (то есть в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления)?

Вопрос 4
Согласно статьи 5 п. 18 «Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).»
Согласно статьи 7 п.2 «Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)».
Согласно статьи 12 п.1 «Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами».

Обязан ли Банк в анкете-заявлении о предоставлении кредита предусмотреть варианты «согласия» и «несогласия» на получение дополнительных услуг, оказываемых Банком и(или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика?

Обязан ли Банк в анкете-заявлении о предоставлении кредита предусмотреть варианты «согласия» и «несогласия» на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в целях заключения или исполнения договора потребительского или можно предусмотреть только согласие заемщика на заключение вышеуказанных договоров?

Обязан ли Банк в анкете-заявлении о предоставлении кредита предусмотреть варианты «согласия» и «несогласия» на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам?

Включается ли в понятие «иной страховой интерес заемщика» страхование предмета залога и «титульное» страхование?

Вопрос 5
Согласно статьи 6 подпункта 5 пункта 4. «платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом»

Включается ли в расчет полной стоимости кредита стоимость оценки передаваемого в залог имущества (стоимость отчета об оценке) как платеж в пользу третьих лиц?

Вопрос 6
Согласно статьи 7 пункт 10 «Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования»

В случае отказа от предоставления согласия на заключение договоров страхования, в обязан ли Банк обязан предусмотреть альтернативные условия кредитования в рамках каждой программы или достаточно иметь одну программу, содержащую альтернативный вариант ( со страхованием и без)?

Новый Федеральный закон «О потребительском кредита (займе)» 353-ФЗ, вступивший в силу 1 июля, действительно определяет в явном виде весь перечень возможных платежей, осуществляемых клиентами в связи с получением и обслуживанием ими потребительских кредитов.

При этом под потребительскими кредитами по сути понимаются все направления розничного кредитования, за исключением ипотеки, поскольку та уже регулируется отдельными законодательными актами.

Для банков, равно как и для клиентов, подобная определенность является абсолютным благом, поскольку снимает прежнюю законодательную неопределенность в этом вопросе.

Ранее все взаимоотношения между клиентом и банком в этой части регулировались, в основном, Гражданским кодексом.

Каждая из сторон ранее пыталась трактовать его положения в свою сторону.

Новый закон, надеюсь, снимет большое количество претензионных и судебных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банковской системе.

Закон также закрепляет за Центральным Банком функцию мониторинга среднерыночных значений полной стоимости кредита.

Ежеквартально все банки будут отправлять в ЦБР отчет о средних значениях ПСК, а регулятор считает на их основе среднерыночные значения, и выставляет ориентиры на следующий квартал по предельному уровню ПСК, которые не может более чем на треть превышать среднерыночные цифры.

Механизм мониторинга выбран довольно сложный, пока рано судить о его эффективности.

Но само желание регулятора тем или иным образом ограничивать уровень процентных ставок рынка розничного кредитования вполне объяснимо, учитывая ситуацию в экономике, а также негативную динамику качества кредитных портфелей.

В связи со вступлением закона в силу банк немного меняет внешний вид кредитных договоров, поскольку в законе четко прописан формат и расположение информации, которую банк должен сообщать потребителю.

И, конечно, мы разрабатываем новую форму отчетности о полной стоимости кредита.

Каких-либо продуктовых изменений в связи с новым законом не планируется, поскольку, согласно данным предварительного расчета, банк с запасом проходит пороговые значения полной стоимости кредита.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

Наиболее существенные изменения по новому Закону касаются требований, предъявляемых к форме и содержанию кредитного договора (законодателем предложена унифицированная для всех банков форма), а также процессов заключения кредитного договора и сопровождения выданного кредита.
При этом процесс взаимодействия с заемщиком при заключении и сопровождении кредита в Промсвязьбанке не претерпел сильных изменений, главная задача состояла в том, чтобы обновить типовые формы кредитных документов к дате вступления в силу Закона.

На Ваш взгляд, требует ли закон внесения поправок или банкам будет достаточно разъяснений Центрального банка РФ?

Некоторые нормы, предложенные законодателем для исполнения, являются новыми для банков. Это, например, относится к взаимодействию банков и БКИ по информационной части кредитной истории клиента или исполнению требований по соответствию значению процентных ставок по кредиту предельному значению полной стоимости кредита. ПСК определяется как среднерыночное, увеличенное на 30%. Среднерыночное значение ПСК ежеквартально будет определять Банк России для каждой категории кредитов, которые также будут выделены Банком России.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

При исполнении норм 353-ФЗ (далее – Закон) в первую очередь сталкиваемся с проблемой непрозрачности логики законодателя при изложении отдельных формулировок закона, точечного регулирования тех или иных правоотношений, регулируемых указанным законом. В частности, статья 7 «Заключение договора потребительского кредита (займа)» не предписывает напрямую заключать договор через схему «оферта кредитора – акцепт заемщика», однако из пункта 9 указанной статьи косвенно вытекает, что акцепт должен быть на стороне заемщика, следовательно, оферта – на стороне кредитора.
Другой пример: часть 9 статьи 5 Закона указывает на необходимость согласования между сторонами договора в индивидуальных условиях порядка изменения лимита кредитования. При этом часть 16 этой же статьи устанавливает закрытый перечень условий, которые кредитор может изменить в одностороннем порядке, а нормы иных законов (ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности») в принципе устанавливают запрет на одностороннее изменение условий договоров, заключенных с потребителями, и тем более ухудшающих положение последних.
Возникает также сомнение в необходимости дублирования части общих условий в индивидуальных условиях: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, валюта, в которой предоставляется потребительский кредит, в случае если общие условия устанавливают один вид/размер ответственности, валюты, соответственно, и т.д.

Какие Вы выявили неточности в формулировках норм закона? Какие положения требуют дополнительного толкования?

При реализации требований закона в кредитном процессе, клиентских формах возникло достаточно много вопросов, сомнений, требующих дополнительных разъяснений (помимо указанных выше):
1) Закон содержит закрытый перечень как платежей, включаемых в расчет ПСК, так и не учитываемых при его расчете. Необходимо дополнительно разъяснить, каким образом учитывать платеж, не поименованный в списке;

2) Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Буквальное толкование данной статьи, а также ее толкование в сопоставлении со ст. 450 ГК позволяет сделать вывод о том, что ее положения устанавливают условий возникновения и порядок реализации права на предъявление требования, в частности, о расторжении договора, а не само право на одностороннее расторжение/односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитора (банка). Следовательно, ст. 14 353-ФЗ при ее буквальном толковании не дает банку право предусмотреть в договоре возможность внесудебного расторжения КД.

Но с учетом того, что Закон направлен на защиту прав потребителя – заемщика, а более ранний срок прекращения кредитного договора в условиях нарушения заемщиком своих обязательств по погашению кредита влечет исключительно благоприятные последствия для него (прекращение начисления процентов и неустойки в договорном размере), думаю, логично все-таки предусмотреть в Законе право Банка на одностороннее внесудебное расторжение КД как условие, сохраняющее баланс интересов сторон кредитного договора;

3) В общих условиях договора потребительского кредита должна содержаться информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по такому договору. В связи с этим непонятно, почему в индивидуальных условиях договора ПК дополнительно фиксируется именно возможность запрета уступки, а не запрет уступки, если стороны в соответствии со ст. 12 Закона пришли к соглашению о ее запрете при заключении договора,
и т.д.

На Ваш взгляд, требует ли закон внесения поправок или банкам будет достаточно разъяснений Центрального банка РФ?

Несомненно, разъяснения Банка России смогут разрешить часть вопросов, особенно в отношении расчета ПСК. Однако с учетом того, что разъяснения ЦБ РФ не носят нормативный характер, существует вероятность, что при возникновении споров между заемщиком и кредитором суды, чаще толкующие закон в пользу потребителя, не будут принимать изложенную в ненормативных актах позицию ЦБ РФ во внимание.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

Принятие закона не было обеспечено одновременным по времени принятием документа, который является базовым для его исполнения. В частности, табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) была подготовлена Банком России позднее, в конце апреля 2014, что препятствовало банкам сразу после публикации самого закона приступить к разработке новых форм договоров и настройки программного обеспечения.

На сегодняшний день отсутствуют комментарии регулятора и судебная практика.

Какие Вы выявили неточности в формулировках норм закона? Какие положения требуют дополнительного толкования?

Действующая редакция в п.7 статьи 11 закона предусматривает обязанности банка произвести «расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате». При этом заемщик имеет право вернуть досрочно кредит, уведомив об этом банк заранее. Соответственно, сумма задолженности на день уведомления кредитора и на дату фактического погашения задолженности будет не совпадать. Усматривается корректировка в статье слов «день уведомления» на «день досрочного возврата кредита».

На Ваш взгляд, требует ли закон внесения поправок или банкам будет достаточно разъяснений Центрального банка РФ?

Мы полагаем, что внесение поправок в закон с учетом его новых подходов к потребительскому кредитованию будет осуществлено после получения практики в судах и выработки с учетом этого позиции Банком России. В т.ч. по следующим неурегулированным вопросам, уже возникающим при применении закона: о возможности одностороннего расторжения договора по основаниям, не предусмотренным законом; вопросы страхования КАСКО при автокредитовании как дополнительной услуги, требующей согласия заемщика; в какой очередности погашать задолженность по несанкционированному (техническому) овердрафту по карточным продуктам, задолженность по пени/штрафам, начисленным на сумму технического овердрафта.

Мы рады, что появился нормативно-правовой акт, который ввел единые и прозрачные правила игры на рынке розничного кредитования. До этого рынок регулировался отдельными положениями Гражданского Кодекса и другими нормативно-правовыми актами, например, законом «О защите прав потребителей», которые не ставили своей целью прицельное регулирование рынка потребительского кредитования. В них не была учтена специфика потребительского кредитования, что влекло за собой риски как для заемщиков, так и для кредиторов.

Новый закон четко определил порядок взаимодействия банков и заемщиков в части полноты предоставляемой информации, предусмотрел возможность отказа от кредита в определенный срок и возможность его досрочного погашения. Также были определены особенности коллекторского бизнеса, вплоть до времени взаимодействия между должником и организацией, ответственной за процесс взыскания просроченной задолженности. Признана законность продажи кредитных обязательств и передачи персональных данных недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам.

Среди нововведений закона отдельно стоит выделить установление «потолка кредита». Это максимальная разрешенная ставка, которая будет рассчитываться как 30% отклонение от среднерыночной ставки. Эта норма закона требует разработки методики расчета среднерыночной ставки, и на практике она вступит в силу не ранее начала 2015 года. Это естественным образом усилит конкуренцию на рынке и приведет к изменению бизнес моделей с переориентаций на клиентов, имеющих низкий профиль риска. Качество банковских продуктов и услуг за счет усиления конкуренции вырастет, но одновременно для ощутимой группы населения банковские продукты станут недоступны. По некоторым оценкам, доля «серых» зарплат составляет в российской экономике около 40%. Поэтому люди, получающие зарплату «конверте», не смогут взять банковский кредит и будут искать альтернативные источники кредитных средств, например МФО или кредитные кооперативы.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

Начисление и взыскание суммы неустойки в соответствии с законом получается во многих случаях экономически не оправданным. Например, ст. 5, п. 21 устанавливает предельный размер неустойки в размере 20% годовых в случае начисления процентов и 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае если по условиям договора проценты на просроченную задолженность не начисляются, что при действующем уровне процентных ставок является очень несущественным и не стимулирует заемщиков к погашению просроченной задолженности.

Какие Вы выявили неточности в формулировках норм закона? Какие положения требуют дополнительного толкования?

В Ст. 5, п. 20 указана очередность погашения задолженности при условии недостаточности внесенной суммы платежа. При применении данного пункта в разрезе карт с кредитным лимитом возник вопрос с очередностью списания суммы неразрешенного (технического) овердрафта (сверхлимитная задолженность) и процентов, начисленных на него. Если исходить из логики законодателя, а именно списание просроченных платежей поставлено в первую и вторую очередь, во избежание увеличения задолженности заемщика перед банком, то погашение такой задолженности должно происходить в певроочередном порядке. Однако, п.20 ст.5 императивно регулирует порядок очередности списания и указывает, что иные платежи, предусмотренные договором должны списываться в шестой очереди и последующей, что в итоге приведет к увеличению задолженности клиентов перед банками. Необходимо уточнить в какую очередь включать списание технического овердрафта и начисленных на него процентов.

В соответствии со ст. 5 п.1 закона Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), таких как договор банковского счета и договор обслуживания карты, при этом в п. 7 ст. 5 указано, что Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не предусмотренных в индивидуальных условиях такого договора. Банки при заключении заемщиками кредитных договоров предлагают дополнительные услуги (например: страхование кредитной карты, услуги в рамках расчетно-кассового обслуживания (постоянные поручения к счету, персональный платеж, переводы с карты на счета других карт), которые являются добровольными, могут подключаться по заявлению заемщика в процессе действия кредитного договора в зависимости от его желания и потребности, оказание которых не обуславливает возможность получения кредита, а так же не влияет на величину ПСК в части процентной ставки, но при этом условия страхования и условия оказания услуг в рамках РКО являются частью договора о предоставлении кредита (карты). Необходимо ли указание стоимости таких услуг в Индивидуальных условиях, учитывая, что с кредитом они не связаны, и на момент подписания индивидуальных условий заемщику данные услуги не подключаются или возможно стоимость данных услуг указывать в общих условиях.

В п. 14 ст. 5 указано, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Порядок изменения общих условий предусмотрен в п. 16 ст.5, однако, порядок изменения индивидуальных условий не предусмотрено Законом. В связи с этим хотелось бы уточнить какими нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» руководствоваться при изменении индивидуальных условий.

По тексту Закона употребляется термин «задолженность» (например п.20 ст.5) и «просроченная задолженность» (п.21 ст.5), в связи с чем на практике возникают вопросы, что именно понимается под «задолженностью» и под «просроченной задолженностью»?

На Ваш взгляд, требует ли закон внесения поправок или банкам будет достаточно разъяснений Центрального банка РФ?

Считаем, что внесение поправок упорядочило бы порядок применения Закона, но до их внесения считаем необходимым получение разъяснений от Центрального банка РФ, так как в ст. 16 Закона предусмотрено, что надзор за соблюдением Закона осуществляет Банк России.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

Основная трудность при исполнении норм закона о потребительском кредите заключается в том, что табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) официально появилась (была зарегистрирована Министерством юстиции и опубликована на сайте Банка России) за один день до вступления в силу 353-ФЗ (дата вступления в силу Закона – 1 июля 2014 года). Любому банку требуется определенное время для настройки данной формы в банковских системах и её внедрения по всей филиальной сети.

Других трудностей нет, есть определенные открытые вопросы.

Какие Вы выявили неточности в формулировках норм закона? Какие положения требуют дополнительного толкования?

В соответствии с 353-ФЗ индивидуальные условия кредитования должны отражаться в виде таблицы, форма которой установлена отдельным нормативным актом Банка России. При этом ни данный нормативный акт, ни 353-ФЗ не предусматривает описание того, как должна быть заполнена табличная форма индивидуальных условий кредитования. В результате появляются разночтения, и каждый банк сам определяет, что конкретно он будет указывать в том или ином пункте данной таблицы. Считаем целесообразным получить официальные разъяснения ЦБ о порядке заполнения индивидуальных условий и, возможно, пример заполнения таблицы.

Также ни в 353-ФЗ, ни отдельным нормативным документом не определена возможность и требования по округлению значения полной стоимости кредита (до сотых процентов, десятых процентов, либо до целых процентов).

На Ваш взгляд, требует ли закон внесения поправок или банкам будет достаточно разъяснений Центрального банка РФ?

На наш взгляд, закон требует доработки и внесения поправок. В частности, мы предложили бы внести поправки в пункт 9 статьи 5, в котором перечислены условия кредитования, которые банк должен раскрывать клиенту в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования: исключить некоторые пункты и перенести их в Общие условия договора потребительского кредита. К таким пунктам, например, относится порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном погашении кредита и способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Данные пункты не зависят от конкретных условий кредитования заемщика (т.е. не являются индивидуальными) и, как правило, являются одинаковыми в рамках одного вида кредитования. Поэтому их можно перенести в общие условия, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключаемого между заемщиком и банком.

Кроме того, целесообразно было бы выделить зарплатных клиентов в отдельную группу при расчете ПСК.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в основном ориентирован на защиту прав заемщиков. В частности, кредитные организации с 01 июля 2014 года обязаны не просто информировать клиента о размере Полной стоимости кредита (ПСК), но и размещать значение ПСК на первой странице Индивидуальных условий договора в квадратной рамке. При этом цифра прописывается крупным шрифтом.
То есть само значение ПСК заемщик вряд ли может не заметить. Однако, при этом порядок расчета ПСК для клиента однозначно не стал ни понятней, ни прозрачней.

До вступления в силу этого закона банки руководствовались Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Банки были обязаны ознакомить клиента не только со значением ПСК, но и с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечнем платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц. Таким образом, кредитные организации и до вступления в силу 353-ФЗ из размера ПСК секрета не делали, но были обязаны дополнительно проинформировать клиента о перечне платежей, включенных в расчет ПСК. Поэтому с точки зрения информирования заемщиков о ПСК вступление в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вряд ли как-то глобально изменит ситуацию.

Среди важных новелл этого закона — ряд ограничений при осуществлении мер по возврату банком (или коллектором) просроченной задолженности заемщика. В частности, теперь недопустимы звонки должнику, а также sms-информирование в ночное время — с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. При этом следует отметить, что нормы закона распространяются только на потребительские кредиты (займы), договоры по которым заключены после 01 июля 2014. То есть для «старых» договоров в этом плане ничего не изменится.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм закона о потребительском кредите?

Пока никаких трудностей мы не замечаем. На подготовительном этапе, конечно, пришлось разработать новый пакет внутрибанковских документов, но технологии кредитования в целом остались прежние, поэтому для нашего банка изменения прошли относительно легко. Некоторые проблемы возникли лишь при предоставлении кредитных карт, заключение договоров по которым осуществляется путем акцептирования оферт заемщиков. Но и здесь сложности были только по тем кредитным лимитам, которые устанавливались уже после получения карты, без присутствия заемщика. Теперь же, в связи с требованиями закона, клиентам приходится повторно посещать офис банка для согласования индивидуальных условий.

Что касается разъяснений Банка России, то их вполне достаточно. В частности, тематические семинары, проводимые сотрудниками ЦБ до вступления закона в силу, позволили нам снять многие вопросы, касающиеся толкования и применения норм закона.

С какими трудностями Вы сталкиваетесь при исполнении норм Закона «О потребительском кредите»?

На данном этапе вопросы вызывает единственный момент – применение пункта 8 статьи 11 Закона. В связи с этим могут возникнуть некоторые сложности:

1. Принимают заявления на частичное досрочное погашение кредита «фронтовики», а исполняют кредитные бухгалтера. При этом сотрудники фронт-линии не знают, исполнено ли заявление клиента (например, оно может было составлено с нарушениями или клиент не внес заявленную сумму средств на счет к требуемому сроку), а сотрудники бэк-офиса не взаимодействуют с клиентами. Банку требуется отслеживать корректность исполнения заявлений на частичное досрочное погашение.

2. Финансовые затраты на уведомления – расходы на заказные письма с уведомлением о вручении

3. Доработка ПО, т.к. расчет каждого нового значения ПСК должен осуществляться автоматически.