Кредитные баллы. Зачем россиянам персональный рейтинг

31.01.2019   \  АРБ шпаргалка

Как банки решают, давать ли заем?

В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нем — уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные и так далее.

С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать дополнительную информацию из других источников, проводя внутреннюю оценку кредитоспособности клиента.

А что такое кредитный рейтинг? И как он рассчитывается?

Как ранее объяснял и.о. генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников, это балл, который рассчитывается на основе параметров кредитной истории — просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее "возраста" и т.д. Он показывает, насколько история хороша и не нужно ли ее улучшить.

Бюро кредитных историй будут рассчитывать этот балл по своим существующим скоринговым (от англ. score — "счет") моделям, которые давно используются для оценки заемщиков. В ОКБ объяснили, что у каждого бюро своя модель с набором параметров, влияющихся на итоговый балл: наличие нынешних и прошлых просрочек, уровень долговой нагрузки, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т.д.

Но на самом деле, для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько уровень риска, которому он соответствует — высокий, средний или низкий.

Зачем нужен этот рейтинг?

За тем же, зачем в принципе нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше будет балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.

По сути, рейтинг — это аналог скоринга, который уже активно используют банки. Так что им не придется самостоятельно анализировать данные кредитной истории клиента — вся информация сведется к баллу, из которого можно сделать вывод, стоит ли давать человеку заем или нет.

Впрочем, остаются и риски возможных коллизий — например, какой рейтинг присваивается клиенту, первый раз обратившемуся за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого "чистая" кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить дополнительные документы о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа — меньше.

То есть если у меня высокий рейтинг, то мне обязательно дадут кредит?

Нет, не факт.

Так же, как и хорошая кредитная история — не обязательно залог согласия банка занять человеку денег. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.

А можно будет как-то повысить рейтинг?

Ответ очевиден. Хорошая кредитная история — без просрочек и большого числа кредитов — поможет обеспечить и высокий рейтинг.

Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит висит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную "кредитную" жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.

А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории нельзя. Улучшить ее можно только погашением долгов. Например, можно взять небольшой кредит или открыть кредитную карту и аккуратно погашать, демонстрируя, что вы — ответственный заемщик.

При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны "исправить репутацию".

Николай Мясников предупредил, что все объявления о "чистке" кредитной истории — это мошенничество и легально "переписать" ее невозможно.

Впрочем, большинству россиян не стоит переживать. Как сообщили в ОКБ, 60,6 млн граждан (78%) имеют высокий рейтинг, у 7,4 млн человек (9%) он — средний, а низкий — у 9,8 млн (13%).

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Доступ к кредитной истории человека с его согласия может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.

В ОКБ отметили и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной — чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем аккуратнее он водит.

Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально-ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают ипотечного заемщика как более лояльного и усердного сотрудника.

Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик — россияне могут сделать это через портал госуслуг. Это полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она поможет оспорить недостоверные данные в кредитной истории.

А если я хочу узнать свою кредитную историю, то мне нужно платить? Или это бесплатно?

Бесплатно запросить кредитный отчет с полной историей получится только два раза в год — вместо одного, как раньше. При этом бумажный отчет получить можно будет только один раз.

А вот если человек готов платить, то запрашивать кредитную историю через банки или бюро кредитных историй можно сколько угодно раз. Например, у Сбербанка услуга стоит 500 рублей.

Получить свою кредитную историю россияне могут через портал "Госуслуги", напомнил Николай Мясников.

Арина Раксина



Источник

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    Сегодня 22:38

Метро Москвы намерено протестировать систему распознавания лиц для оплаты проезда

Московский метрополитен намерен начать тестирование системы распознавания лиц для оплаты проезда и прорабатывает варианты проведения этого пилотного проекта совместно с рядом крупных компаний, сообщили ТАСС в пресс-службе столичной подземки.

Точка зрения    Сегодня 20:03

Перспективы повышения ставки ЕЦБ выглядят все более отдаленными

Опубликованный сегодня ежемесячный отчет ЕЦБ показал, что экономика еврозоны продолжает замедляться. При этом негативный эффект, по мнению регулятора, сейчас по большей части связан с внешними рисками, в том числе с замедлением глобальной экономики, снижением объемов мировой то...

   

Мы на Facebook