Александр Викулин — о том, почему растет розничное кредитование

12.04.2018   \  Точка зрения

Александр Викулин, Генеральный директор Национального бюро кредитных историй.

Ситуацию на рынке розничных займов в России в 2017–2018 годах можно описать в нескольких словах: растет всё, и растет существенно. И в этом нет преувеличения, так как значительное увеличение объемов фиксируется абсолютно во всех сегментах кредитования. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных потребительских кредитов за 2017 год (по сравнению с 2016 годом) увеличилось на 21%, новых кредитных карт — на 53%, автокредитов — на 29%, ипотеки — на 25,5%.

В чем же причина столь значительного роста? Во-первых, стоит учитывать эффект низкой базы — все-таки слишком серьезным было падение рынка три года назад. Во-вторых, стабилизировалась экономическая ситуация в стране. И кредиторы, и заемщики привыкли к новой реальности и снова полномасштабно вовлеклись в кредитный процесс. Как бы то ни было, для банков розничное кредитование — это наиболее прибыльное направление бизнеса, а для населения — один из главных источников финансирования для удовлетворения собственных потребностей. Взаимное притяжение кредиторов и заемщиков и обеспечило нынешний рост.

Очевидно, что обеспеченные кредиты — на покупку машин и жилья — растут не только из-за улучшившейся финансовой ситуации. Какой бы ни была стабилизация в экономике, уровень реальных доходов населения в последние годы, мягко говоря, не рос. Однако активность государства в части стимулирования продаж автомобилей и недвижимости смогла переломить эту ситуацию. Так, благодаря многолетней госпрограмме льготного автокредитования, а также новым программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» доля машин, купленных в кредит, достигла в 2017 году 49% (тогда как в 2014 году доля «кредитных» авто составляла 35%). То есть половина всех новых машин в стране сейчас покупается на заем.

Что касается ипотеки, которая является одним из основных драйверов роста розничного кредитования, то и здесь свою роль сыграла госпрограмма по субсидированию процентной ставки по займам. Также среди главных причин — улучшение банками условий кредитования и, прежде всего, снижения процентных ставок по ипотеке.

О более «либеральном» подходе финансовых организаций к жилищному кредитованию свидетельствует и наблюдаемый нами последние два года постоянно растущий уровень одобрения ипотечных заявок граждан. При этом важно отметить, что активность в последнее время проявляют не только банки, но и граждане с хорошей кредитной историей, которые после некоторого перерыва стали охотнее прибегать к заемным средствам на приобретение недвижимости.

В необеспеченном кредитовании тенденции несколько иные. Кредитование на покупку потребительских товаров растет во многом за счет увеличения среднего размера кредита. Так, в феврале 2018 года рост количества выданных займов по сравнению с февралем 2017 года составил «скромные» 3%. При этом их сумма выросла почти на 30% — со 140,1 млрд рублей до 181,9 млрд рублей. Иными словами, в феврале 2018 года финансовые организации выдали практически столько же займов, что и годом ранее, но их средний размер при этом увеличился на 26%, до 168,4 тыс. рублей. Это объясняется тем, что банки наладили эффективное управление кредитным риском и охотно предоставляют их проверенным заемщикам. Что, в конечном итоге, приводит к увеличению размеров предоставляемых кредитов.

Сегмент кредитных карт для банков интересен тем, что позволяет максимально эффективно управлять кредитным риском, что особенно важно в отношении молодых людей в возрасте до 25 лет, так как этот порог — один из самых рискованных при выдачи займов. Тем не менее именно эта группа граждан считается резервным потенциалом для роста розничного кредитования в будущем, в том числе в автозаймах и ипотеке.

Говоря о перспективах розничного кредитования в 2018 году, можно прогнозировать дальнейшее сохранение и развитие нынешних тенденций. При этом важно учитывать такой важный фактор, как реальные доходы граждан. В случае если они не будут расти или начнут сокращаться, это может привести к снижению текущей динамики развития розничного кредитования в стране.

Мнение автора может не совпадать с позицией АРБ



Источник - ИЗВЕСТИЯ

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.