Сергей Бурцев: Капитал + стабильные ресурсы + качественные заемщики – вот формула, которая должна приветствоваться ЦБ

Сергей Бурцев вот уже более 5 лет возглавляет Челябинвестбанк. Два высших образования. Две общественные нагрузки – он возглавляет Банковский Союз челябинского региона и работает в Совете Ассоциации российских банков. Молодой, инициативный, неравнодушный. Идеи, которые он высказывает, находят поддержку у коллег. Сегодня он становится героем новой рубрики – «От первого лица».

- На заседании Всероссийского банковского Совета в Екатеринбурге, а немногим ранее в Совете Федерации Вы говорили о новых для банковской системы рисках.

- Уточню, риски для региональных банков. Один из них не новый – это неравномерное правовое поле для коммерческих банков. Выглядит так, будто большинство законов и правил пишутся для крупнейших банков с государственным участием. Я бы сказал - для избранных, и в число этих самых избранных, естественно, региональные банки не попадают, будь ты хоть трижды устойчивым.

Вопросы создания резервов, вопросы рефинансирования, вопросы капитализации, источников ресурсной базы – все нормативные акты пишутся с учетом необходимости решения задач или проблем банков с государственным участием. Мы понимаем почему так складывается. Есть правило: чтобы решить 80% задач, требуется 20% ресурсов, но тогда для решения оставшихся 20% задач потребуется 80% ресурсов. С учетом этого правила легче поддерживать и решать задачи крупнейших и уделять значительно меньшее внимание малым и средним.

В целом региональные банки достаточно успешны. Их относительные финансовые показатели зачастую превосходят показатели федеральных банков, основные нормативы (достаточности капитала, ликвидности) выполняются с большим запасом. Они выполняют свою общественную функцию – обеспечивают кредитование и расчеты местных предприятий, субъектов малого и среднего бизнеса. Недооценивать их вклад в российскую экономику нельзя, а раз так, то им необходимо уделять соответствующее внимание.

Мы все помним, что во всех постановлениях и нормативных актах Минфина раньше было прописано обязательное наличие рейтингов международных агентств. Это даже было своеобразным способом конкурентной борьбы против малых и средних банков (их можно было легко отсечь и не допустить к конкурсу). Но когда были введены санкции и начали снижаться международные рейтинги, стало понятно, что наличие рейтингов международных агентств – это не всегда благо, и сегодня начали вноситься изменения в документы Правительства, Минфина, ЦБ, чтобы исключить привязку к международным рейтинговым агентствам. И понятно, что инициатива шла, в первую очередь, от крупнейших банков и банков с госучастием.

- Ну, тема конкуренции не нова.

- Согласен, не нова, но от этого она не становится менее значимой.

Другой пример. Очевидно, что проблемный кредит – это потери для государства: банк формирует резервы, меньше платит налогов, потенциально теряет не только свои деньги, но и деньги вкладчиков. Следовательно, проблемный кредит – это потери для бюджета, для общества. Но, к сожалению, часто УВД, прокуратура и приставы в первую очередь поддерживают банки с государственным участием. А региональные банки часто получают отказы и отписки из органов, что не позволяет своевременно вернуть долги или наказать мошенников.

Беспокоят также планы уменьшения объемов операций SWAP. ЦБ увидел, что многие банки спекулируют с иностранной валютой и решил уменьшить объемы рефинансирования с использованием операций SWAP. Но объясните, почему законопослушные и добросовестные банки должны зависеть от действий спекулянтов. Наоборот, региональные банки, являющиеся банками, не занимающимися спекуляциями и кредитующие реальный сектор экономики, которые не ведут себя на рынке агрессивно, должны иметь стопроцентную возможность рефинансирования под иностранную валюту, государственные ценные бумаги, портфели однородных ссуд, они не должны задумываться, откуда взять деньги при наличии надежных активов.

Условия создаются всем разные. Насколько я знаю, один из госбанков имеет возможность проверять доходы физлиц через ПФР. Другой – имеет возможность проверять действительность паспортов через СМЭВ. А кто-то имеет технологии для упрощенной идентификации клиентов-физлиц и не почувствовал введения 110-ФЗ.

На последней конференции 11 ноября было заявлено, что Центробанк планирует с нового года начать закручивать гайки по операциям с векселями. Представляете, а у нас уже года два-три нет никаких векселей и никаких схем. Значит, в регионах с этим злом поборолись, а в центре еще только планируют с этими схемами бороться: как раз с теми клиентами, которые перешли на обслуживание из региональных банков в крупнейшие.

- Хорошо, здесь понятно. Несправедливая конкуренция. Что бы Вы назвали второй проблемой для региональных банков?

- Неравномерность регулирования со стороны контролирующих органов. Законы для всех, но соблюдают их не все.

У нас был случай: Роспотребнадзор запретил нам работать по агентской программе выдачи ипотечных кредитов. РПН нашел замечания в тексте ипотечного договора, при том, что ни один клиент в РПН не жаловался, всех устраивали и условия и процентные ставки по ипотеке. В результате мы прекратили выдачу ипотечных кредитов, а другие банки продолжили работать, выдавая такие же кредиты с теми же текстами договоров. Получается, кому-то работать запретили, а кому-то нет. Не думаю, что это оказалось выгодно для экономики нашего региона. Полагаю, что ЦБ не допустил бы формирования такого неравноправного поля для коммерческих банков и такой неравной конкуренции. Поэтому считаю, что регулированием вопросов, которыми сейчас занимается Роспотребнадзор в отношении коммерческих банков, должен заниматься Центральный банк. Ну, не должен главный санитарный врач принимать в отношении банков какие-либо решения, выносить постановления!

- На заседании в Екатеринбурге на этот факт, когда Роспотребнадзор запрещает выдавать ипотечные кредиты, обратил внимание Заместитель Полномочного Представителя Президента РФ по Уральскому федеральному округу Александр Петрович Моисеев.

- Да, он попросил информировать о подобного рода случаях. Это хороший знак. Появляется хоть какая-то надежда, что все-таки что-то можно изменить, и что Роспотребнадзор перестанет быть участником недобросовестной конкуренции.

- Сергей, давайте все-таки вернемся к тому, с чего начали. К новым рискам для региональных банков.

- Новый риск в работе - ухудшение ситуации с предприятиями малого и среднего бизнеса. Планируемое повышение налогов для предприятий малого и среднего бизнеса с 2015 года может оказаться серьезным испытанием для региональных коммерческих банков. С 2015 года планируется поднять единый налог для некоторых видов предприятий малого бизнеса. Сумма сбора может достигать 10% от стоимости недвижимости в год. Усиление налоговой нагрузки может способствовать уходу клиентов в тень, снижению оборотов по счетам, росту уровня просроченной задолженности. Банкам кажется, что это не их тема, но на самом деле она одна из важных.

- Только это мешает работать региональным банкам? Ну, имеется в виду, так, чтобы действительно заниматься бизнесом спокойно, без негативных ожиданий и избавить от этого своих клиентов.

- Конечно, нет. Постараюсь четко и по возможности кратко сформулировать основные проблемы, которые необходимо решить для дальнейшего развития банковской системы.

Во-первых – отсутствие возможности рефинансирования кредитных портфелей в случае необходимости. Так исторически сложилось, что большая часть кредитного портфеля региональных банков – кредиты короткие, на 1-2 года, часто под строительство объектов. Достаточно много выдается ипотечных кредитов, потребительских и автокредитов. И задолженность по кредитам, которые можно заложить в ЦБ в соответствии с 312-П и получить рефинансирование, несущественна. Мы, например, оцениваем наши возможности в получении рефинансирования в 1-2% от кредитного портфеля, что является каплей в море. В связи с этим считаем, что совместно с Центральным банком необходимо развивать механизмы рефинансирования коммерческих банков под залог портфелей однородных ссуд или портфелей ценных бумаг. Также считаем необходимым объявить о возможности возобновления предоставления беззалоговых кредитов, например в размере 20% капитала банка или в размере средней прибыли банка за последние два года. Объявить о такой возможности не означает начать выдачу таких беззалоговых кредитов, но наличие такой возможности однозначно создаст позитивный фон для всей банковской системы.

Во-вторых – отсутствие доступности ко многим источникам государственных фондов и организаций. Как известно, во многих законах, нормативных документах присутствовало требование обязательного наличия рейтинга международных агентств не ниже определенного уровня. А раз так, то получается, что американские рейтинговые агентства, по сути, решают, может российский коммерческий банк привлекать средства в рублях на территории РФ от государственной компании или фонда или нет. Очевидно, чтобы исключить такую зависимость, необходимо аккредитовать российские рейтинговые агентства при ЦБ. Необходимо пересмотреть все законодательство, где прописано обязательное наличие рейтингов только международных рейтинговых агентств, обязательно добавить альтернативные требования в части российских рейтингов. Сейчас эта работа Министерством финансов, депутатами ГД проводится, но еще не завершена. Мы, например, получили достаточно высокий рейтинг А+ российского агентства Эксперт Ра, но не торопимся получать международный рейтинг. Мы не хотим, чтобы в результате снижения рейтинга международным агентством, у нас наблюдался искусственно инициированный отток клиентской базы.

В-третьих – неуверенность и неустойчивость ресурсной базы в связи с информационными атаками. В сентябре 2014 года распространение слухов повторилось в Екатеринбурге. (Если помните, до этого был Челябинск). Отток ресурсной базы оценивается в размере не менее 15 млрд рублей (1,5% от ВРП). Это весьма ощутимо для региона. Информационные атаки на успешно работающие региональные банки приводят не столько к перераспределению остатков на счетах клиентов между банками, сколько к оттоку средств из банковской системы. Общество в итоге расплачивается финансовой стабильностью, снижением деловой активности, роста ВРП.

Считаю, что в таких условиях у территориальных управлений ЦБ должен быть антикризисный план действий на случай очередной информационной атаки. Информационную атаку необходимо гасить не в течение трех дней, когда уже потеряно 5% ресурсной базы, а в течение суток.

Информационные атаки – это четко спланированные мероприятия, включающие в себя SMS и e-mail рассылки, работу провокаторов, наклейки на банкоматы, DDOS-атаки на сервера коммерческих банков. Так почему же до сих пор не найдены заказчики, или если найдены, но не преданы огласке?

Странно, что депутаты так и не захотели принять закон о введении уголовной ответственности за распространение слухов о коммерческих банках. До сих пор не выявлены распространители слухов. Распространение слухов – это не только следствие недобросовестной конкуренции, но и способ посеять панику, страх среди населения, что, по сути, равносильно финансовому террористическому акту. Так почему, сообщение о заложенной якобы бомбе на вокзале – это преступление, а распространение ложных сведений о банках – нет?

В-четвертых – продолжающийся отзыв лицензий. Негативный информационный фон формирует недоверие. В результате недоверия население изымает из банков уже не только иностранную валюту, но и рубли, чтобы положить в сейфовую ячейку. Что делать? Быстрее завершить эту чистку и дать рынку сигнал, что можно смело работать и размещать средства в любом из банков. В таких условиях даже ЦБ и АСВ почувствуют облегчение и передышку.

В-пятых – продолжающаяся девальвация национальной валюты, и как следствие – невозможность роста денежной массы. У нас же сегодня уникальная ситуация. Денежная масса не растет, отток капитала 120 млрд долларов в год. В таких условиях, однозначно, необходимо создавать условия, чтобы движение курсов валют было непредсказуемым для спекулянтов, чтобы увеличение денежной массы перестало давить на валютный рынок и начало приводить к снижению процентных ставок, очень нужного для предприятий, работающих на грани своей рентабельности.

- Что еще нужно банкам для стабильности?

- Надежность кредитного портфеля. Всем очевидно, что банки специально не выдают безвозвратные кредиты. Часто невозвратными они становятся в результате мошенничества руководства предприятий, вывода активов, преднамеренного банкротства. Как правило, все проблемы в таком случае перекладывается на коммерческие банки. Необходимо создавать условия, чтобы банкротство или вывод активов были не бизнесом, а преступлением.

Капитал + стабильные ресурсы + качественные заемщики – вот формула, которая должна приветствоваться ЦБ. Отсутствие одного из этого компонента не позволит развивать активно-пассивные операции для развития регионов.

Еще для стабильности требуется развитие технологий и рост производительности труда. Но в условиях усиления требований регулятора все сложнее повышать эту производительность.

- Позвольте, тут уж, как говорится, Вам и карты в руки. Кто если не Вы сами будет повышать производительность труда в банках? И о каких мерах Вы говорите?

- Здесь проблема вот в чем. Любое новое мошенничество руководителя одного из банков, у которого отозвана лицензия, приводит к усилению регулирования на всю банковскую систему. Все банки вынуждены отвечать на запросы, оправдываться, рассчитывать и сравнивать показатели, которые имели место у обанкротившегося банка.

На одной из банковских конференций, сейчас не вспомню кем, было заявлено: в банках бизнеса нет, потому что около 90% сил уходит на выполнение требований регулятора.

Центральный банк в последние годы делает очень много правильных вещей. И став мегарегулятором, на него возложили столько функций, что не позавидуешь. Но все равно хотелось бы, чтобы Банк России озаботился проблемой роста производительности труда, повышения эффективности банков. Хотелось бы, чтобы одновременно с проблемой повышения нагрузки на банки, ЦБ увидел пути повышения производительности труда, услышал проблемы банков, помогая им решать свои задачи.

Что происходит сегодня? Большой объем отчетности и запросов вынуждает банки увеличивать штатную численность; требование по проверке паспортов на сайте ФМС замедляет скорость обслуживания (а сервис СМЭВ для банков недоступен); отсутствие возможности упрощенной аутентификации или идентификации не позволяет эффективно развивать дистанционные сервисы (Банк России не рискует трактовать законодательство, не вмешивается - его депутаты за это критикуют); банкам не предоставлен механизм доступа к информации о доходах физлиц для выдачи потребительских кредитов.

Показателен пример стоимости одной платежки в коммерческом банке. Например, платежка стоит 20 рублей. 10 рублей – ее себестоимость РКЦ. РКЦ получает пакет документов, его обрабатывает и шлет банку отчет.

А как работает коммерческий банк? Банк должен соблюдать принцип «знай своего клиента», содержать здания и сооружения, платить зарплату операционистам, бухгалтерам, юристам, содержать службу комплаенс- контроля, развивать дистанционные сервисы, бороться с мошенниками, с обналичниками, с хакерами, готовить отчетность, отвечать на запросы, работать с нотариусами и приставами. И это все за те же 10 рублей. О какой производительности труда может идти речь? Может, хотя быть тогда попросить РКЦ снизить стоимость платежа для коммерческих банков?

Если же ЦБ не может снизить стоимость платежа (мы понимаем, что у РКЦ есть тоже себестоимость услуг и ЦБ тоже является плательщиком в бюджет), то хочется хотя бы, чтобы нас чаще слышали и видели наши проблемы.

- Подводя итоги. Кратко. Ваши предложения. Что необходимо для стабильности на региональном банковском рынке?

На мой взгляд, необходимо сделать следующее:

- развивать механизмы рефинансирования коммерческих банков под залог портфелей однородных ссуд или портфелей ценных бумаг;

- объявить о возможности возобновления предоставления беззалоговых кредитов, например, в размере 20% капитала банка или в размере средней прибыли банка за последние два года. Объявить о такой возможности не означает начать выдачу таких беззалоговых кредитов, но наличие такой возможности однозначно создаст позитивный фонд для всей банковской системы;

- принять закон об ответственности лиц, распространяющих недостоверную информацию о коммерческих банках;

- быстрее завершить процесс отзыва лицензий, завершить эту чистку и дать рынку сигнал, что можно смело работать и размещать средства в любом из банков. В таких условиях даже ЦБ и АСВ почувствуют облегчение и передышку;

- поднять уровень страхового возмещения АСВ до 1,5 млн рублей (до 2 млн рублей с учетом удовлетворения требований кредиторов первой очереди для вкладчиков-физлиц по законодательству о банкротстве);

- создать условия непредсказуемости для спекулянтов, совершающих операции с иностранной валютой. Увеличение денежной массы должно перестать давить на валютный рынок и должно начать приводить к снижению процентных ставок, очень нужного для предприятий, работающих на грани своей рентабельности;

- принять меры к росту производительности труда в коммерческих банках.

Хочется попросить законодателей начать принимать законы, способствующие развитию регионов, региональных предприятий. Нужно принимать законы, которые способствуют росту производительности труда, упрощают технологии, бизнес-процессы. Пока под наведением порядка мы видим только усложнение при отсутствии своевременных законов, подзаконных актов или разъяснений.

Часто всем нужно время, чтобы адаптироваться, чтобы усложнение одновременно с оптимизацией не казалось критическим. И тогда, возможно, мы увидим рост экономики регионов, рост регионального продукта, налоговых отчислений и рост благосостояния населения.

Н.Дубровина