Дежурные по банкам

В России продолжается бум потребительского кредитования (за 2011 год рост составил 35%, в текущем году ожидается более чем 40%-й рост). Такой рост происходит на фоне практически нулевого роста реальных доходов населения. Существуют ли риски генерации «сабпрайм» заемщиков в контексте этих процессов?

Эльман  Эльман
Мехтиев
НАПКА/СРО «МиР», Президент/Председатель Совета
Риск выдачи кредита неплатежеспособным клиентам существовал, существует и будет существовать всегда… И это не зависит от темпов роста потребительского кредитования. Вопрос в том, насколько система заинтересована в увеличении количества таких заемщиков.

Анализ бизнес-моделей, господствующих на рынке розничного кредитования, показывает отсутствие в большинстве случаев внутренних механизмов, работающих против зарабатывания на выдаче кредитов неплатежеспособным клиентам. Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку. Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа. А для того, чтобы заставить банки не наживаться на штрафах, недостаточно просто ограничить штрафы и сделать их соразмерными выданным кредитам.

Надо сделать невыгодной саму выдачу кредитов таких заемщиков. Этого можно достигнуть, увеличивая нормы резервирования, и, тем самым, уменьшая достаточность капитала банков, или вводя ограничение на максимальный допустимый уровень соотношения долговой нагрузки и дохода при выдаче кредита (Debt To Income ratio).

При первом сценарии не за горами тот день, когда сами банкиры начнут создавать микро-финансовые организации для того, чтобы уйти от тяжести резервов и регулирования.

При втором – не только уменьшатся до разумных темпы роста потребительского кредитования, но и станут возможными точечные и обоснованные меры воздействия регулятора на «специалистов по закредитовыванию».
В этом году в России действительно наблюдается существенный рост потребительского кредитования, значительно более активный, чем в предыдущие годы. Это связано с тем, что процентная ставка по кредитам снизилась до такого уровня, что для населения идея получения кредита стала гораздо более привлекательной.

Однако я не считаю, что следует ожидать возникновения «сабпрайм»-заёмщиков. Уровень заимствований населения России заметно ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы, и совершенно не сравним с уровнем в Америке.

Скажем, согласно данным соответствующих центральных банков, в России доля розничного кредитования в ВВП (с учетом кредитов по кредитным картам, автокредитов и т.д., но без учета ипотеки) составила 7,2% на конец 2011 года, в Польше – 13,3%, в Китае – 13,5%, а в Бразилии – 15,3%.

На мой взгляд, высокие темпы роста потребительского кредитования не будут продолжаться долго, и в ближайшее время ситуация сбалансируется.
Владимир  Владимир
Маляев
ОАО КБ «Эллипс банк», Заместитель Председателя Правления
Усиление конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и микрофинансовыми организациями вынуждает участников финансового рынка осваивать новые каналы продаж и способы работы с заемщиками. В первую очередь это касается сферы нецелевого банковского кредитования и POS-кредитов, а также предоставления банковских кредитных карт (некоторые банки предлагают их в режиме «свободной продажи» или обеспечивают облегченный доступ через Интернет). Именно по этим направлениям отмечается в последние годы значительный рост розничных кредитных портфелей.

Однако, как показывает практика, последствия финансового кризиса негативно сказываются на качестве кредитного портфеля. В первую очередь необходимо отметить ухудшение макроэкономической ситуации, сопровождающееся значительным ростом нерегистрируемой инфляции и падением реальных доходов значительной части населения страны. С другой стороны, такие факторы, как каналы продаж, региональный фактор (значительная неоднородность субъектов Федерации), изменение законодательства (в последнее время банки все чаще показываются общественности как откровенные мошенники, которые обманывают простых и доверчивых граждан страны), коньюнктура рынка (сегодня заемщики более внимательно подходят к вопросу получения кредитов в банках), конкуренция – также оказывают существенное влияние на качество кредитного портфеля. Но на большинство этих факторов банки не имеют возможности влиять и их трудно предсказывать и сложно управлять ими.

Что же остается делать банкам? Закладывать риски в процентную ставку по кредиту и снижать требования к заемщикам, а это в перспективе ведет к росту портфелей заемщиков subprime-класса. Центральный Банк РФ с целью снижения аппетита к риску у кредитных организаций планирует в 2013 году ограничить активность банков в беззалоговом потребительском кредитовании как за счет начисления повышенных резервов по таким кредитам, так и за счет присвоения им повышенных коэффициентов риска.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    24.05.2019 18:24

Вечерний комментарий. Попытка возобновления роста не удалась

Богдан Зварич, главный аналитик Промсвязьбанка.

Аналитика    24.05.2019 16:50

Дневной обзор. Трамп вновь манипулирует рынками, повышая аппетиты к риску

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер».

Это интересно    24.05.2019 14:57

Facebook планирует запустить собственную криптовалюту GlobalCoin в 2020 году

Социальная сеть Facebook намерена в следующем году запустить собственную криптовалюту GlobalCoin, объявит о подробностях запуска уже летом этого года, сообщил телеканал BBC.

Это интересно    24.05.2019 13:15

Греция обманула Европу ради евро

Глава Еврокомиссии Жан-Клод Юнкер в интервью немецкой газете Bild признался, что власти Греции в 2001 году наврали со статистикой, чтобы вступить в Еврозону.