Дежурные по банкам

Какой сегмент кредитного рынка в настоящее время является оптимальным с точки зрения соотношения доходности и рисков?

Наталия  Наталия
Яшева
АКБ «ФОРА-БАНК» (АО), Управляющая петербургским филиалом

На мой взгляд, не может быть «оптимального» сегмента кредитования для всех банков. Любой сегмент этого рынка должен иметь под собой серьёзную техническую и методологическую базу, базу партнёрских договоров. Технологическая подготовка наиболее важна для розничного кредитования: это кредитные карты, автокредиты, ипотека, потребительское кредитование.

Например, для развития направления кредитных карт необходима инфраструктура из офисов, банкоматов, колл-центра, современного интернет-банка. Кроме этого, банк должен располагать мощным процессинговым центром с возможностью оперативной модификации продуктов. Это значительные вложения, но они позволяют войти в быстрорастущий сегмент с высокой доходностью и умеренными рисками. Идя за потребностями рынка, можно получить на нём значительную долю за счёт кросс-продаж действующим (например, зарплатным) клиентам. Однако необходимые для вхождения в этот сегмент затраты доступны далеко не всем банкам.

Далее следуют автокредиты, и ипотечные кредиты. Для их продвижения и продажи нужна партнёрская сеть, которая в большинстве банков нарабатывается и поддерживается годами. Также необходима выверенная методология и скоринг для принятия на себя разумных рисков. Так как эти кредиты обеспеченные и в целом на ограниченные суммы, в результате можно получить портфель ссуд с хорошей доходностью и низким процентом просроченной задолженности. Можно сказать, что этот сегмент достаточно сбалансирован по затратам, рискам и финансовому результату.

Самые рисковые – беззалоговые потребительские ссуды. Но из-за незначительности сумм и достаточно высоких, по сравнению с другими кредитами, ставок, при разумном скоринге этими рисками также вполне можно управлять. Нельзя забывать, что этот портфель имеет выраженную «пирамидальную» структуру – он быстро «старится» и должен постоянно обновляться и прирастать, так как если не разбавлять его новыми кредитами, в результате портфель начнёт уменьшаться с одновременным ростом количества «плохих» долгов в нём. В кризисные времена многие банки столкнулись одновременно с резким падением качества действующего потребительского портфеля, ухудшением качества новых заёмщиков и проблемами с возможностью кредитования в целом. Сейчас мы переживаем новый бум потребительского кредитования – это «выстрелил» отложенный спрос. Но банкам, которые решат «снять сливки» этого рынка, надо не забывать и об оборотной стороне этой медали.

Ну и, конечно, нельзя не сказать о корпоративном кредитовании – это самый сложный для анализа сегмент, одновременно он же и самый зарегулированный. Это вполне объяснимо тем, что риски на одного заёмщика могут быть критичными вплоть до потери финансовой устойчивости банка. Кризисные явления последнего времени пошатнули многие отрасли экономики и «монстров» этих отраслей. И мы имели возможность наблюдать, как банки, имевшие низко диверсифицированный портфель и высокую концентрацию на «пострадавших» отраслях, пошатнулись вслед за этими отраслями. Поэтому корпоративное кредитование сейчас достаточно затруднено, банки перестраховываются залогами, поручительствами, тщательным сбором и анализом документов.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что даже универсальные банки имеют каждый свою специфику в сегменте кредитования, хотя и пытаются диверсифицировать свои портфели. Тем не менее, развиваться во всех направлениях кредитования равно успешно – невозможно и, как правило, у каждого банка формируется ведущий по доходам (и по затратам) сегмент кредитования, за которым «подтягиваются» остальные направления.

Алексей  Алексей
Охорзин
МКБ, Директор Департамента розничных продуктов

Для нас оптимальным, с точки зрения соотношения риска и доходности, является сегмент клиентов в возрасте до 45 лет со среднемесячным доходом от 60 тыс рублей.

Также важным критерием является место и стаж работы. По нашему опыту клиенты с постоянным местом работы в гос. структурах или крупных коммерческих компаниях относятся к категории заемщиков с низким уровнем риска и демонстрируют хорошую платежную дисциплину.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    Сегодня 13:00

В коде биткоина устранена критическая уязвимость, в течение двух лет угрожавшая сети

Во вторник, 18 сентября, состоялся внеплановый релиз клиента Bitcoin Core под версией 0.16.3, благодаря которому была устранена критическая уязвимость, угрожавшая осуществлением DOS-атаки на сеть. Эксплуатация бага была, впрочем, непростой задачей, и к счастью им никто не восполь...

Интервью    Сегодня 12:48

Андрей Кашеваров: Комиссия за перевод внутри одного банка с развитием технологий теряет смысл

За добросовестной конкуренцией на российском банковском рынке следит не только Центральный Банк, но и Федеральная антимонопольная служба. В интервью агентству "Прайм" замглавы ФАС Андрей Кашеваров рассказал, почему банки скоро должны перестать брать комиссию за перевод средств...