Дежурные по банкам

Какова степень закредитованности российского населения и организаций? Каков потенциал развития кредитного рынка?

Александр  Александр
Викулин
Национальное бюро кредитных историй, Генеральный директор
При оценке закредитованности населения обычно учитывают два параметра: соотношение общего долга к годовому доходу и текущую долговую нагрузку – отношение ежемесячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу за вычетом обязательных платежей. Первый параметр у нас в стране примерно равен 23-24%, тогда как в Европе, например, он близок к 100%. Причина в том, что у нас в структуре задолженности населения малую долю занимает ипотека.

А вот если говорить о текущей долговой нагрузке, то есть о том, сколько из своей зарплаты россиянин платит по кредиту ежемесячно, то мы близки к Бразилии и Румынии – у нас этот показатель близок к 20%. Для сравнения в Италии – 10,8%, США – 10,9%, Франции – 13,1%, Испании – 14,9%. Причина расхождения все та же – высокая доля краткосрочных кредитов в России, а также более высокий уровень процентных ставок по кредитам.

Поэтому мы считаем, что российским заемщикам еще можно занимать, но, в первую очередь, на серьезные покупки. Большой потенциал есть у ипотечного и автокредитования.

Кроме того, существует огромный сегмент россиян, еще не бравших кредиты. В базе НБКИ хранятся сведения о 60-ти миллионах заемщиков, что составляет около 80% экономически активного населения. Соответственно, 20% граждан еще не обращались в банки за кредитами. Наверное, это не самая простая аудитория, но, те банки, которые смогут с ними работать, могут получить серьезный рост клиентской базы.
Елена  Елена
Конева
FICO, директор по работе с БКИ и скорингу
Потенциал большой, так как закредитованность россиян по нашим оценкам средняя. Есть более закредитованные страны, которые продолжает наращивать объемы, например Турция.

Кроме того, в России отсутствуют или плохо развиты целые виды кредитования - студенческие кредиты, кредитование малого бизнеса. Даже рынок небольших кредитов и кредитных карт, не смотря на существенный рост в последние два года, далек от насыщения.

У нас существует огромное множество продуктов для управления и оценки рисков, но в России они востребованы лишь частично, именно в связи с огромным свободным пространством "для маневра". Так, например, большим спросом обычно пользуются продукты, связанные с оценкой и управлением отношениями с уже существующим заемщиком или клиентом банка. Обычно их использование преобладает над спросом на продукты для выдачи кредитов новым заемщикам. Но в России ситуация обратная - пока банки мало внимания уделяют существующим заемщикам, концентрируясь в первую очередь на возможности привлечения новых, не охваченных банковским вниманием клиентов.

Эта практика в некоторой степени порочна. Во-первых, все "супер-положительные" заемщики уже нашли своих кредиторов, а значит новые заемщики все-таки обладают более низкими качеством. Во-вторых, ненаправление своевременного предложения уже имеющемуся хорошему заемщику приводит к тому, что он зачастую меняет кредитора. Мы умеем предотвращать эти ситуации, но интерес к такой более "тонкой" работе с заемщиками пока далек от возможного.
Борис  Борис
Воронин
НАПКА, Директор
На мой взгляд, на данном этапе развития рынка розничного кредитования, население по отношению к кредиту можно разделить на две отдельные, совершенно разные - «полярные» группы.

Одна часть населения охотно кредитуется и обслуживает несколько кредитов – так сказать активные пользователи. А другая совершенно игнорирует кредит и располагает, может быть лишь овердрафтом по карте или имеет один пример неудачного, по той или иной причине, использования кредита.

Конечно, внутри каждой группы можно выделить подгруппы, но приблизительно ситуация, на мой взгляд, выглядит именно так. Таким образом, в стране одновременно существуют совершенно различные категории заемщиков (потенциальных заемщиков). Вероятно, рост рынка в долгосрочной перспективе, следует связывать с вовлечением в кредитование новых «подгрупп» населения, но сейчас и «закредитовывание» уже имеющихся заемщиков с темпами, выше темпов роста доходов населения вполне может устраивать кредитора, но это до поры до времени.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.