Доклад Гарегина Тосуняна на съезде АРБ

05.04.2018   \  Новости АРБ

«Банковская система при переходе к цифровой экономике»

Уважаемые коллеги,
27 марта исполнилось 27 лет со дня создания Ассоциации российских банков.

За 3 десятилетия АРБ зарекомендовала себя как независимая организация, имеющая коллективную позицию и умеющая ее отстаивать. АРБ не меняла своего наименования, своего профиля деятельности. Продвигая интересы всего сообщества, не была никем ангажирована, хотя такие попытки неоднократно предпринимались.

Наша Ассоциация эффективно работает по принципу «1 банк – 1 голос» и защищает интересы своих членов независимо от их размера и структуры капитала, независимо от внешней конъюнктуры.

За 27 лет наша страна кардинально изменилась, а вместе с ней качественно изменилась и банковская система.

Надо признать, что, несмотря на многочисленные критические замечания в адрес системы, сегодняшние российские банки – это финансовые организации, вполне соответствующие мировым стандартам по многим показателям. И в этом серьезная заслуга и Банка России, и всего банковского сообщества.

Но время не стоит на месте, и бурное развитие финтеха бросает нашей системе новые и все более серьёзные вызовы. В своем выступлении я сконцентрируюсь на проблемах банков, а по вопросам цифровой экономики сегодня будут выступать высочайшие профессионалы в области диджитал и, уверен, они раскроют многие проблемы.

Отмечу, что ряд наших предложений по банкам и цифровой экономике изложены в Докладе АРБ 2018. Он имеется у вас в материалах.

Начну с крайне важной темы, о которой мы говорили на протяжении многих лет. Речь идет о снижении уровня процентных ставок по кредитам в стране. Мы, безусловно, поддерживаем курс на последовательное снижение ключевой ставки Банка России в условиях низкой инфляции.

Однако положительный экономический эффект от снижения ставок станет более заметен, если их динамика будет сопровождаться более активным инвестиционным кредитованием, доля которого в России сегодня ничтожно мала – не более 8%.

Для достижения указанной цели мы предлагаем ввести новый подвид ключевой ставки – «инвестиционную ставку» Банка России. Ее введение будет предполагать создание нового «продукта» для банков со стороны ЦБ.

Речь идет о предоставлении банкам ресурсов для целевого кредитования инвестиционных проектов российского бизнеса. Процентная ставка по таким кредитам не должна превышать целевой уровень инфляции 4% годовых, а маржа банка-оператора не должна превышать 1,5% годовых.

Данная мера по своей сути похожа на уже реализуемую государством программу развития малого и среднего бизнеса на базе Корпорации МСП. Но получателем инвестиционных кредитов будут предприятия, которые активно занимаются инвестициями в основной капитал.

Это позволит российскому бизнесу в условиях санкций привлекать средства на внутреннем рынке и выполнить поручение Президента России об ускорении темпов роста инвестиций в основной капитал и повышению их доли до 25% ВВП.

В дополнение к указанной мере необходимо разрешить банкам, предоставляющим так называемые инвестиционные кредиты, отражать в отчетности процентные доходы кассовым методом, то есть на фактическую дату их получения.

Но при реализации такой программы не должны нарушаться правила конкуренции. Доступ к участию в этой программе инвестиционного кредитования должен иметь широкий круг банков.

Как многие из вас помнят, в прошлом году наш съезд был посвящен конкуренции. И тогда вокруг этой проблематики и нашего доклада возникли горячие дискуссии.

Тема получила свое продолжение. И в феврале этого года в Совете Федерации было проведено специальное заседание Межрегионального банковского совета под председательством В.И.Матвиенко.

Для обеспечения честной и справедливой конкуренции банки-члены АРБ решили создать специальный комитет по этике и конкуренции при Совете АРБ. Это закреплено в Программе развития АРБ до 2019 года.

Однако полагаем, что для решения столь серьезной общеотраслевой проблемы усилий только одной нашей Ассоциации недостаточно.

Предлагаем создать межведомственную Комиссию по конкуренции и защите интересов участников финансового рынка при Банке России и ФАС России или при Уполномоченном при Президенте России по защите прав предпринимателей.

Работа этой комиссии будет направлена на обеспечение честной конкуренции среди банков.

Помимо защиты конкуренции, полагаем, что данная комиссия должна стать дополнительной площадкой для обсуждения разногласий между регуляторами и финансовыми институтами.

В состав комиссии наряду с представителями Ассоциации российских банков предлагаем войти представителям всех бизнес-объединений, включая ТПП, РСПП, Деловую Россию, Опору России, ВСС, НАУМИР, НАУФОР, Ассоциацию «Россия» и другие.

Вернемся к вопросам кредитования. Одним из ключевых источников экономического роста государство видит развитие малого и среднего бизнеса.

Мы полностью разделяем это видение.

По нашему убеждению, крайне важно сегодня создать комфортную среду для кредитования малого и среднего предпринимательства.

Таким образом, регуляторам рынка удастся побороть два важных недостатка российской банковской системы: кэптивность и концентрацию крупных кредитных рисков.

В связи с этим, многие банки обращают внимание на следующие меры, которые могли бы оказать им существенную поддержку:

  • Увеличение объёма рефинансирования банков под залог прав требований по кредитам, выданным МСП.
  • Расширение перечня банков, взаимодействующих с институтами развития.
  • Внедрение льгот при создании резервов по ссудам, выданным МСП.

Например:

  • разрешить банку на основании мотивированного суждения повышать категорию ссуды не на 1, а на 2 ступени;
  • увеличить нормативный срок реализации предметов залога с 270 до 360 дней;
  • предоставить возможность не ухудшать качество обслуживания долга при реструктуризации ссуд субъектам МСП.

Следующий тезис касается резервов. В интересах развития рынка необходимо адаптировать систему формирования резервов к текущим экономическим условиям.

Избыточное резервирование, на это обращаю особое внимание, также как и недорезервирование, несет риск сдерживания кредитования и экономики.

Предлагаем внедрить систему поэтапного формирования резервов по согласованному с Банком России графику.

В случае нарушения этого графика можно обязать банк сформировать резерв в полном объеме.

Конкретные количественные параметры и детали реализации такого подхода требуют тщательного обсуждения.

Эту идею мы впервые предложили на встрече Всероссийского совета региональных банковских объединений с руководством Банка России еще в декабре 2016 года, но данная идея до сих пор не реализованa.

Более того, с учетом централизации многих функций внутри Банка России, надеемся, что в скором времени будет исключена практика, когда по кредитам одному и тому же клиенту разные банки могут формировать резервы разной величины.

Банк России справедливо уделяет большое внимание проблеме залогов. Опубликованный им недавно консультативный доклад показывает, что регулятор стремится и готов активно взаимодействовать с банковским сообществом. Это, безусловно, позитивный момент. Коллеги выскажутся по данному вопросу более подробно.

Я лишь отмечу, что было бы более эффективным предусмотреть возможность предварительного согласования с Банком России замены выводимого залога на новый, а не устанавливать на законодательном уровне запрет на продажу и замену залога.

В контексте проведенной банковской реформы предлагаем реализовать следующие меры по сокращению издержек банков с базовой лицензией:

  • освободить от обязательного составления отчётности по МСФО (внесен в Госдуму);
  • ввести упрощенный порядок оценки их финансового положения и внутренних процедур оценки достаточности капитала;
  • отменить повышающие коэффициенты риска при кредитовании компаний, не относящихся к субъектам МСП;
  • допустить банки с базовой лицензией к участию в программе субсидирования процентных ставок по кредитам сельхозпроизводителям.
  • При реализации этих предложений можно будет рассчитывать на более активное включение банков с базовой лицензией в развитие экономики.

Для развития ипотечного кредитования и учитывая обеспокоенность Банка России уровнем просрочки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, целесообразно изучить мировую практику страхования таких кредитов и последующего субсидирования соответствующих расходов заёмщиков. Это позволит не повторить ошибки ипотечного кризиса в США 2008 года.

Мы приветствуем реализацию идеи о создании банка плохих активов, которую АРБ выдвигала на протяжении многих лет. Полагаем, что в будущем для продажи проблемных активов также необходимо будет создать и специализированную биржу.

Несколько слов о доверии внутри банковской системы. Сегодня мы живем в период, когда клиенты очень остро реагируют на поведение банков, а банки, в свою очередь, крайне чувствительны к действиям регуляторов.

В этом контексте уместно вспомнить о вопросе придания государственного статуса институту финансового уполномоченного. Всем известно, сколько сделано АРБ для становления и развития этого института в России. В течение 7 лет Финансовый омбудсмен работал при АРБ и на практике доказал свою востребованность.

Именно этот положительный опыт оценил Президент России и поддержал законопроект о финансовом уполномоченном на форуме ОНФ, дав соответствующее поручение Правительству.

Однако в последних версиях законопроекта произошла удивительная метаморфоза: обращение к Финансовому уполномоченному для потребителей вместо добровольного стало обязательным.

При таком подходе будут ограничены права граждан на судебную защиту. А это может нанести серьезный ущерб самой идее. Вместо института гражданского общества мы рискуем получить еще один инструмент надзора.

Теперь о вопросах цифровой экономики. В целях формирования нормативной базы для функционирования цифровой экономики в Государственную думу РФ за последний месяц были внесены три законопроекта, которые вызвали много вопросов у экспертного сообщества.

Важно не просто закрепить в законе те или иные новые понятия, а создать эффективный механизм правового регулирования новых отношений. Это не простая задача, которая требует совместных усилий как бизнес-сообщества и государства, так и академических кругов.

Для реализации перечисленных предложений и адаптации деятельности АРБ к меняющимся реалиям Советом Ассоциации была утверждена программа развития АРБ до 2019 года. Соответствующий документ имеется в материалах делегатов Съезда.

АРБ будет планомерно заниматься внедрением указанной программы и регулярно докладывать о результатах.

Мы призываем всех членов Ассоциации российских банков активно работать совместно с АРБ и, что особенно важно, усиливать мощный голос банковского сообщества своим личным участием.

Спасибо за внимание!

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    Сегодня 12:47

Заседание в Департаменте труда и социальной защиты населения г. Москвы по вопросу рефинансирования кредитов на приобретение жилья с использованием средств материнского капитала

Тенденции рынка    Сегодня 12:11

American Express намерена использовать блокчейн для подтверждения транзакций

Международная платежная компания American Express (AmEx) подала патентную заявку, согласно которой планируется использовать блокчейн для подтверждения транзакций, сообщает CoinDesk.

Это интересно    Сегодня 10:06

ICO, проведенное бывшим гангстером из Макао, собрало $750 млн за 5 минут

Бывший член Триады из Макао Ван «Сломанный зуб» Куок-кой провел первоначальное размещение монет HB для игровой индустрии, собрав $750 млн всего за пять минут, сообщает South China Morning Post.

Это интересно    13.07.2018 20:18

Воры просверлили банкомат по инструкции в даркнете и потерпели фиаско

Злоумышленники из Белоруссии попытались обокрасть банкомат, используя вредоносное программное обеспечение и сверло. Об оригинальном способе хищения сообщается на сайте МВД республики.